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未知 2019-05-08 04:51

  早期为了方便借款用户可以在一个平台找到更多的借款产品,又或许是现金贷平台为了更好的利用起自己平台借款被拒的用户,贷款超市逐渐衍生出来。

  这项“送水”生意,似乎只要有足够优质的流量,依靠一个APP,甚至一个小程序、H5页面,为贷款产品输送客户,就能赚得盆满钵满。因此也吸引了众多参与者。

  许多互联网巨头,如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等,均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。

  但不少从业者告诉新流财经,导流效果最佳的渠道,还是垂直的贷款超市。比如融360、榕树贷款、360贷款导航等。

  “在借款人心里,一提‘贷款’他们会习惯性地在这些垂直的贷超上寻找新的、符合自己需求的贷款产品。这种感觉就像说起网购,你会想到‘淘宝’和‘京东’。”一位从业者坦言,尽管饿了么这样的产品用户量超过两亿,但导流效果往往不如一个垂直的贷款超市。

  近期,新流财经盘点了20家主流垂直贷款超市,从其对接的贷款产品,以及收费模式上也发现了一些有趣的现象。

  随着消费金融行业不断变化,贷款超市的角色、合作模式、价格一直在不断改变。

  早期,贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS,也就是按照注册用户和放款金额来结算。

  在2018年年初,现金贷监管新政下发时,贷款超市一个CPA价格从20元跌至10元,导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。

  也有贷超会以API的模式来接现金贷产品,即用户注册、申请、授信、平台放款、用户还款均在贷款超市中完成。

  “对用户来说,他的感知就是在这款贷超上借了钱,没有过多的跳转。”某贷款超市工作人员告诉新流财经,这类合作模式价格较高,目前市场价,一个用户大约15元。

  到了2018年下半年,榕树贷款等贷款超市,开始按照“UV“模式与贷款平台合作,也就是按照“点击”来结算。此后,快贷、去哪借等平台也开始流行UV合作模式。

  “9-10月份时候,榕树一个UV价格一度飙升到23-25元。”多位现金贷从业者告诉新流财经,按照UV结算看似苛刻,但实际上因为平台会对用户做“前筛”,再精准的向贷款平台推荐用户,所以导流效果会比较好。

  新流财经在注册榕树贷款APP时发现,除了常规的手机号注册,还需要填写身份证信息,才能到达贷款产品页面,如果不填写身份证信息,便不会看到该APP上有哪些贷款产品。

  “用户验证身份证进入贷超后,系统首先会进行一个预备筛选,通过大数据风控核验用户是否有多头借贷,是否有逾期记录,是否是网贷黑户等。通过这个步骤将用户划分为不同的等级,比如A级为信用较好的用户;B级为信用一般的用户;C级为信用较差的用户,然后再根据第三方现金贷平台的基本条件进行预筛选,有针对性的推荐贷超平台用户。”一位风控从业者评价,实际上贷超将流量做一遍“前筛”,也是更加精细化的利用流量。

  现金贷监管新政出台后,2018年年初大部分现金贷平台停止放款,曾经“高高在上”的贷款超市开始出山,寻找可以上架的贷款产品。2018年下半年开始,现金贷之火似乎重燃,流量价格不断攀升,贷款超市话语权又变更高。

  如今临近年关,很多贷款平台开始收紧放款,从贷款超市下架产品,贷款超市们又只能出来“寻客”。

  现金贷产品根据额度、利率、期限不同,分为7-14天、额度1000元左右的小额现金贷(Payday Loan);3-6个月期限、额度3000-8000元的中额现金贷;以及最高借款期限12个月以上,且额度达20000元以上的现金分期等。

  如上图所示,有的贷款超市只接持牌机构产品,如京东好借上,目前上线的便是建设银行-快贷、南京银行-诚易贷、包商银行-养乐贷、马上金融-来钱花、包银消费金融-包你贷、海尔消费金融-够花等银行和持牌消金的产品。

  有的贷款超市只接Payday Loan产品,如快贷上的产品——金杏贷、包稳借、老猪有钱、金蚂蚁等;爱又米上的产品——披星贷月、爱上花、解愁宝、有呗而来、鱼额宝等。这类产品期限多为7-14天。

  也有贷款超市,不仅上线持牌机构产品,也会上线Payday Loan产品,如51公积金APP的贷款超市一栏,不仅有招联消费金融、中原消费金融等持牌机构产品,也上线了喜鹊快贷、金牛贷、借东风等一系列以动物名字命名的Payday Loan产品。

  实际上,所有的贷款超市在接贷款产品时,都会有一个阶梯价格。从目前的价格趋势来看,多数CPA模式价格在13-15元,CPS模式按贷款交易额的2.5%-3%结算。

  消费金融行业瞬息万变,处于行业链条顶端的获客渠道总能率先感受到这种变化。

  “我们也需要不断寻找新的流量,来保持自己平台的活跃度。”一位贷超商务感慨,两年前的任务是寻找可以合作的贷款产品,如今还需要出去“买量”。

  “买量”的渠道除了一些游戏、小说网站,也会与同业贷超产品合作。“所以有时候你们打开一个贷款超市中的某某钱包,实际又是另一个贷款超市。”

  “一个长期借款的用户,风险一定是越来越高的。他最开始可能只是信用卡分期,然后开始借微粒贷、借呗,再到玖富万卡、小赢卡贷,最后只能守着借点钱、老哥帮等贷超上面的Payday Loan产品。”也有从业者认为,贷款超市同样需要分层经营用户,若能在用户注册、申请前期就能识别用户风险,保证其快速下款,以此才能留存更多用户。

  此外,也有从业者担忧,贷款超市作为一个开放的平台,在接入贷款产品时,应该严格审核放贷平台资质以及实际贷款利率,避免因为接入的贷款平台本身的合规风险而“惹祸上身”。

  近期,银保监会针对农商行的政策出台后,消费金融行业如履薄冰,作为现金贷“送水工”的贷款超市们,也在小心翼翼,呈现观望姿态。

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